Пресс-дайджест
Четверг 18 Июля 2024г.
Архив
Поиск
Версия

Программа долгосрочных сбережений: инвестиционная выгода, риски, суть работы и цели

В России с начала этого года работает новый сберегательный инструмент - программа долгосрочных сбережений, объединившая в себе важные особенности, характерные для вкладов, индивидуальных инвестсчетов и добровольного пенсионного страхования.

Действие программы долгосрочных сбережений началось 1 января 2024 года. Как пояснила завкафедрой «Государственное и муниципальное управление» Финансового университета при правительстве РФ Ольга Панина, программа является добровольным финансовым инструментом с активным участием государства, причем не только накопительным, но и сберегательным.

Уже в названии программы заложен ее смысл. Минимальный срок участия в ней равен 15 годам, на протяжении которых участники должны делать взносы с целью формирования накоплений. Впрочем, право воспользоваться деньгами может появиться и раньше - в случае достижения 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. По информации ЦБ, это могут быть ежемесячные выплаты - они будут производиться пожизненно или в течение не менее десяти лет. Подходящий вариант гражданин вправе выбрать сам. При этом НПФ может предложить и иные выплаты, включая единовременную.

В случае возникновения особых жизненных ситуаций гражданин может забрать деньги досрочно, например, при необходимости оплаты дорогостоящего лечения и потере кормильца. А в других случаях участник не только не получит софинансирования от государства, но и обязан вернуть налоговые вычеты. Возврат только своих взносов можно осуществить в любой момент.

Что касается целей реализации программы, то как отмечал глава Минфина Антон Силуанов, она рассчитана на формирование накоплений для долгосрочных целей. Это может быть, например, приобретение квартиры, образование или пассивный доход к пенсии. Также Силуанов указывал на бессрочный характер программы, а участие в ней могут принять все желающие старше 18 лет.

Суть программы заключается в том, что первые три года государство будет софинансировать взносы граждан, которые должны составлять не менее двух тысяч рублей в год. Четкое соотношение здесь не установлено и находится в непосредственной зависимости от среднемесячного дохода. В том случае, если он составит до 80 тысяч рублей, то к каждому рублю государство добавить еще один. Если размер дохода укладывается в диапазон 80-150 тысяч рублей, то соотношение составит два рубля к одному, а при большем доходе - четыре собственных к одному от государства.

Не обошлось и без ограничений. Каждый участник программы вправе рассчитывать лишь на 36 тысяч рублей бюджетных денег в год. То есть путем нехитрых математических действий можно вычислить, что за трехлетний период это 108 тысяч.

Далее такая льгота пока не предусмотрена. Кроме взносов и участия государства источником сбережений являются пенсионные накопления, которые были сформированы в период с 2002 по 2014 год. Эти средства, представляющие собой часть пенсии в будущем, гражданин может перевести из личного пенсионного счета в Соцфонде РФ в НПФ.

Предполагается, что каждый год можно будет оформлять налоговый вычет в размере 52 тысяч рублей при уплате взносов на 400 тысяч. Здесь важно отметить, что вложенные средства застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму 2,8 млн рублей, то есть вдвое выше, чем в случае со вкладами. Главная цель, как подчеркивается, - обеспечить сохранность пополнений.

Добавим, что участие в программе доступно только через НПФ. Однако часто приносимая ими доходной близка к нулевой за вычетом инфляции. Так, в среднем в период с 2017 по 2022 год НПФ зарабатывали 5,27%, используя пенсионные накопления. Но здесь надо учитывать, что средняя инфляция за тот же период составила 5,84%. Но за девять месяцев 2023 года чистая доходность НПФ составила 10,1%. Если взять во внимание пять крупнейших фондов, то у них показатель варьировался от 6,3 до 13,9%.

Эксперты расходятся во мнении, насколько интересной является программа долгосрочных сбережений. Некоторые справедливо отмечают, что называть данную программу некой финансовой подушкой все-таки некорректно, поскольку речь идет о другом функционале. Да и сама программа не позволяет человеку выбрать потенциальные риск и доходность, суть одна - отдать деньги на достаточно продолжительный период, получив весьма скромные проценты. Более того, в программе действительно очень много условий. И где гарантия, что уже завтра ничего не поменяется?

Программы по сбережениям существовали и ранее, правда итог их не всегда был таким, какой хотелось.

В свое время было принято считать, что правильные советские люди держат деньги в сберегательных кассах. В СССР сберкассы играли важнейшую роль – они аккумулировали деньги населения. Эта система Государственных трудовых сберегательных касс появилась в СССР в 1922 году. Сберкассы продолжали работать практически независимо от реорганизации банков в 1930-х. Они выполняли установленные планы по увеличению объемов привлеченных вкладов и предлагали своим вкладчикам до 8-9% годовых. Постепенно интерес населения к сберкассам увеличивался. Во второй половине прошлого века советская экономика стабилизировалась, и сберкассы заметно снизили ставки по вкладам.

Первая послевоенная денежная реформа была проведена в конце 1947 года. Она, по сути, стала очередным изъятием денег у населения в пользу государства. Новый рубль обменивался на 10 старых, но при перерасчёте зарплат один новый рубль считался за один старый. В сберегательных кассах условия обмена были неэквивалентными. Вклады до трех тысяч рублей пересчитывались один к одному, в случае со вкладом от трех до десяти тысяч он уменьшался на одну треть, а вклад свыше 10 тысяч рублей – на две трети. Таким образом, наиболее крупные вклады были конфискованы государством.